陳西峰商路筆記第288章銀行小額貸款
第二天，李如煙便陪著上官紫蘇去了省城。
一天後，李如煙一個人回到了天一山莊。
說實話，陳西峰和丁光華、張柏青都對此事有些好奇，便想從李如煙這裡探聽訊息。
李如煙說道，上官紫蘇有所交待，不能向任何人透露她的事情，既然自己答應了，就要履行承諾。
陳西峰換個話題說道：“我不想知道具體的事情，畢竟每個人都有自己的私密。我關心的是，上官紫蘇的情緒如何？你有沒有傷害到人？對方大致是什麼身份？”
“我們事先有所知道的話，可以進行相應的防範。”
“天寧省經濟發達，省城藏龍臥虎，我猜想如此漂亮、如此能幹的上官紫蘇糾葛的人不會是尋常之人。”
對於陳西峰的疑惑，李如煙回應道：“陳董，上官紫蘇目前的情緒應該不錯，因為此事已經得到了結。”
“對方是官家子弟，年輕人，帥氣多金，是女孩子喜歡的型別。”
“當時我陪上官紫蘇去談判，我打趴了這個男人和朋友的六個保鏢，這些人當場嚇傻了。”
“我還奪下了其中一個人手中的槍，對方當然要進行妥協，畢竟非法持槍是重罪。”
陳西峰聽著李如煙平靜的講述，心裡有些慶幸，幸虧派了李如煙出手，因為武王境的武者已經完全能夠躲避槍枝的射擊。
明白只有象她這樣身手厲害的人才能擺平如此驚心動魄的場面，看來上官紫蘇原先招惹的男人確實不是普通人。
不過，有了這份持槍影片，對方肯定會對上官紫蘇有所顧忌。
如果李如煙或上官紫蘇對外公佈這份影片，依照官家子弟的身份，雖然不至於讓他入獄，但會對他和他的父母帶來嚴重的影響。
比起父母的前程，其它什麼都可以捨棄。象這樣的官家子弟，只要父母的職務在，什麼都可以得到和擁有；而一旦沒有父母的官職和權力，那麼啥都不是。
上官紫蘇雖然特殊，但不是唯一和必須。
此事了結，陳西峰要騰出時間和精力來過問天寧市商業銀行的事情。
除了天寧市商業銀行的行長和副行長外，對於其它的中層幹部，陳西峰並不熟悉，主要是他一直隱在幕後，並不想具體介入銀行的具體事務，原由一直由樂子榮在負責。
現在，陳西峰詢問樂子榮：“為什麼天寧市商業銀行如此熱衷於對優質公司發放貸款？其實上，天寧市的民營經濟雖然沒有古林市發達，但也門類齊全、數量眾多，許多小微企業對於銀行貸款需求大，為什麼不在這方面多動腦筋？”
“要知道，這些企業有求於銀行，那麼信貸員應該是很牛逼的，而對於優質公司來說，信貸員還要主動來與你們進行溝通，增進感情。”
樂子榮解釋道：“陳董，從銀行效益來講，對於優質公司，只要從銀行貸款了，肯定不會發生不還的情況，而對於眾多的小微企業來說，發生呆帳的機率就高了。”
“對小微企業發放貸款，額度低、利潤少，而且風險大，稽核的工作量是差不多的，信貸員當然選擇優質公司了。”
“陳董，我曾經與天寧市商業銀行的幾個信貸部領導一起吃飯，他們給我講起過，小微企業騙貸的情況，讓他們覺得防不勝防。”
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根據樂子榮的講述，陳西峰才明白，在有些時候，不是銀行不想放貨，而是放貸的風險很大，一不留神，就會形成壞帳和呆帳。
按照相應政策的規定，各個銀行對於小微企業有著一定數量的放貸任務，為了降低風險，天寧市商業銀行要求小微企業進行“三方聯保”。
所謂的“三方聯保”，就是三個人一起來銀行貸款，每個人在自己申請貸款的同時，還要為另外兩人做擔保，承擔連帶責任。
天寧市商業明湖支行裡新來的信貸員王劍平負責稽核一筆貸款，他發現這三個客戶的徵信記錄顯示的信用都不錯，負債也低，在之前已結清的上一筆貸款業務中，也沒有任何的逾期記錄。
這次他們每人都是以純信用的方式申請貸款，一人上限30萬元，所以這筆新的“三方聯保”申請涉及的金額最高為90萬元。
調閱完材料，王劍平就根據原先的申請表上的資訊約了他們三人。他們的電話都是一打就通了，而且都表示第二天就有空，可以讓他上門拜訪。
第二天，王劍平去了這三個客戶所在的建材市場。
董平陽、朱永誠、幹海林三人是同鄉，之前就一起在月湖支行附近的一個建材城裡賣裝修材料。
三個人賣的東西不同：董平陽是賣的燈具、電線和開關；朱永誠賣的是地板、塗料和瓷磚；幹海林賣的是門窗。
三人常常互相“照顧生意”。如果一家接了訂單，常會附帶著給顧客推薦另外兩家的產品，因此也算是同氣連枝的“生意夥伴”。
聽他們介紹完各自的經營狀況後，王劍平取出了申請表，請他們填寫完畢，便跟著他們走訪了各自的門店和倉庫，核實經營情況，都沒有發現什麼大問題。
按照流程，最後還要有一個訪談，談完後再填寫《客戶訪談表》。按規矩，訪談是要“一對一”進行的，因為有些問題較為敏感，如果一起談，擔心有人說話有顧慮。
王劍平本來是打算一個接一個地去他們各自的辦公室進行訪談，考慮到他們上一次辦理聯保貸款時已經走過這套流程了，同時現在這三個人又一起跟王劍平說，他們三家為了節約成本，辦公的場地都是合在一起的，於是，王劍平最終便用他們合用的辦公室進行訪談。
進了辦公室，王劍平還特意看了看牆壁，結實的鋼筋水泥，隔音應該不錯。曾經有過密室談話內容被他人偷聽的經歷，所以許多信貸員在這方面尤其謹慎。
第一個接受訪談的是董平陽，他的倉庫裡還有很多庫存燈具，賣的最好的是一套水晶燈，價格是3000多元。
董平陽有一支長期合作的裝修隊，批發走量還是較為可觀的。當王劍平問起他們三人是如何相識的時，董平陽說他從小就出來打拼，是某年回到老家過春節時認識的朱永誠和幹海林。
接著接受訪談的是幹海林，王劍平問道：“幹先生，我剛剛看到您的倉庫裡幾乎沒什麼貨，是怎麼回事？”
幹海林回應道：“我們平時做的都是接裝修的活，現在每戶家裝都講究個性化了，我只在經營部這裡提供門窗的樣品，剩下的，都是施工隊把門窗的資料報給我後，我再聯絡工廠直接發貨送到客戶那裡。”
“本來窗子都是玻璃做的易碎品，好的中空玻璃，1平米要1000塊左右，如果放在我的倉庫裡中轉一道，就會增加運輸損壞的風險，所以我這裡的倉庫幾乎是空的。”
這樣的回答聽起來倒也無懈可擊，王劍平又和他聊了一下之前他們三人怎麼認識的家長裡短，說法和董平陽也基本一致。
最後接受訪談的是朱永誠，他的倉庫裡各款地板齊備，沒有哪種型號的庫存特別多，經營銷售情況明顯好過了另外兩家，顯然，這次的聯保的核心人物是他無疑。
王劍平為他準備的問題也比另外兩位要多一些：“朱先生，我剛剛看了您的倉庫，您的貨周轉率和賬期一般都是多少？”
朱永誠回應道：“存貨週轉一般要60天到90天吧，賬期的話，一般3個月……沒辦法，老客戶多，有些客戶喜歡延長時間，但基本上還是能正常付錢的。”
王劍平還是那個問題：“那您是怎麼認識另外兩位的？”朱永誠的回答也和董平陽、幹海林一致。
王劍平丟擲最後一個問題：“您的資質應該是你們三位裡面最好的，為什麼您會和另外兩位在一起‘聯保’呢？”
朱永誠似乎從來沒有想過這個問題。他愣了半餉，並沒有直接回答。
第二天，王劍平把寫好的調查報告交給了其師傅林世軍，讓他把關。
“這是你昨天一天的成果？”林世軍看完後問道。
王劍平回應道：“是啊，我去了一天，弄了這些東西，您幫我看看我寫的怎麼樣。”
林世軍指著報告裡的一些資料問道：“你寫的報告裡面，是怎麼複核客戶的財務數據的？”
王劍平解釋道：“因為客戶屬於小本經營的工商戶，沒有完整的會計制度，我只能根據表裡的內容將客戶提供的數字填進去。”
林世軍見王劍平沒有理解其意思，便耐心地繼續問道：“我不是問你這些數字是怎麼來的，是問你怎麼複核數字的正確性？就比如這個庫存，你對我說說，你是怎麼複核的？”
王劍平向林世軍解釋道：“師傅，我進了倉庫仔細看過，而且還留存照片了。”
林世軍繼續問道：“你開啟看過倉庫裡的箱子沒有？”
王劍平心裡一驚，連忙說道：“沒有，師傅，我還以為不用開箱檢查。”
林世軍嘆了一口氣，進行告誡。