陳西峰商路筆記第289章聯保貸款的貓膩
林世軍對於王劍平的大意，嘆了一口氣，認真地告誡：“小王，我告訴你，你這是為了寫報告而填數字，不是真正的去調查！如果你調查過，你應該在報告中寫調查的過程，比如各種單據情況、銀行流水和合同金額是否相符？”
王劍平意識到自己因經驗不足犯了錯誤，心裡有些慌亂，急忙問道：“那我現在該怎麼辦？”
林世軍回應道：“很簡單，你重新拜訪他們一次。記住，調查不是逼著對方背書。如果是檢查庫存，你是要開啟箱子仔細檢視，看看到底有沒有東西真真切切的在裡面！”
正當王劍平琢磨著找個什麼理由，既能合理地再上門調查一次、又能掩蓋自己的不專業水準時，他的手機響了起來，竟然是朱永誠打來的。
“喂，您好，我是朱永誠，您是昨天上門的信貸員嗎？”
“是我，您有什麼事嗎？”
“我想和您商量個事啊，不知道您最近有沒有空再來我這兒一次？”
“這個啊……我現在一直都有空。”王劍平心裡說正好，這下倒不用絞盡腦汁想藉口了，“您需要我上門，是有什麼事嗎？”
“您昨天說我是我們三個人裡資質最好的是嗎？那我現在想問您，如果我讓他們倆去找別人湊三人擔保，我單獨出來辦貸款，單獨做房產抵押，可以嗎？”
“那當然可以了，您確定要自己單獨申請貸款嗎？如果確定的話，我還要再上門一次。”王劍平趕緊說道，這樣的機會必須抓住。
“是的，我確定，您看您什麼時候有空？”
“那要不就明天吧？”
“好的。”
掛了電話，王劍平意識到，這單原本走快速流程、由一個人就可以搞定的再續貸業務，因為朱永誠要改變貸款品種，已經變成了一單新的貸款業務。
按照信貸規定，新的貸款必須再找一個同事一起去上門去調查才行。
“什麼，客戶要更改貸款種類？”林世軍聽了，皺起了眉頭。
“是啊，我是想您能陪我一起去的，不知道您明天有沒有空……”
“我倒是有空，但客戶這樣改來改去，也頭大……你在前天上門時，有沒有發覺他有什麼異樣？”
“沒什麼異樣，您是覺得我做的有不妥之處嗎？”
“也不是……那他要新辦理的是什麼貸款、額度多少？”
“他對我說是房產抵押，但額度沒說。”
“你以後再碰到這種情況，一定要問清楚，這是基本常識。還有，他是怎麼有你電話的？”
“他昨天向我要的名片，我就直接給他了。”
“那好，明天我和你一起去，但我們不要一起出現，以免讓他們因為多一個人起疑心。我假扮顧客，你還是‘信貸員’。”
“我們至於像搞地下組織這樣嗎？”王劍平當時覺得師傅林世軍的反應有點誇張了。
林世軍嚴肅地說道：“小王，我們做風控的，第一條守則是：用最壞的惡意來揣測客戶，如果你對他們抱有善意，他們可能就會狠狠地用耳光來回報你！”
“當然，你如果不是我的徒弟，我才懶得這麼說。”
第二天，王劍平和林世軍分開走進了建材城。
朱永誠看到王劍平，熱情地說道：“麻煩您再來一趟，真不好意思。”說完，他就拿起了兩條中華煙往王劍平的包裡塞。
王劍平畢竟從來沒有接受過客戶的禮物，於是趕緊推開他的手，拒絕道：“朱總，您這是幹嘛，您千萬別這樣，我也不抽菸！”
朱永誠則依然堅持要送：“您這麼客氣幹嘛，我這麼幾次三番地請您來，多不好意思啊，我的一些心意，你要是不抽菸，就送人好了，反正你只要開啟看看，就知道裡面是好東西了。”
推讓多次，王劍平最終收下了香菸，放進包裡。
隨後王劍平跟著朱永誠走進了他自己的辦公室，讓王劍平意外的是，這並不是前幾天他曾經訪談過的房間。
這裡的房間面積比上次的那間大了不少，但裡面的辦公設施卻不及那間辦公室裡的好。
“我想跟您諮詢一下，我要是現在改貸款申請可不可以，變更起來麻煩嗎？”朱永誠坐下後直接問道。
王劍平想了想，回應道：“朱總，不麻煩，但您為什麼會想要改變申請呢？”
朱永誠想了想，解釋道：“這個理由……哈哈哈……因為第一點，他們兩個的生意都不如我，這點您上次也說了，而且，說實話，我自己的資金缺口，也不止30萬，和他們倆一起申請貸款，我將來自己還要再去搞一筆貸款，你說煩不煩？”
如果他剛才不送禮物，王劍平可能就會相信他了，但他既然非要塞東西，就代表了他肯定另有所求。
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現在看來，朱永誠的這番說辭裡多少有打馬虎眼的成分，王劍平畢竟是從事貸款風險控制工作，心中的警惕性便又提高了一分：“這樣啊……那您直接申請房屋抵押吧，手續會麻煩一點，但不會牽扯到別人，而且貸款額度也足夠大。”
朱永誠聽了建議，連連點頭。
王劍平繼續說道：“朱總，既然要重新做抵押貸款，那您的材料有沒有備齊、房產證在不在這裡？另外，房屋抵押貸款，我還要上門去拍房子的照片，您現在能安排時間嗎？”
朱永誠立刻回答：“當然可以，沒問題！”
王劍平接著說道：“對了，我剛剛進門的時候可是從建材市場大門口大搖大擺進來的，會不會被另外兩位老闆看到啊？他們要是看到我和您單獨在一起，然後您又把這筆聯保貸款給取消了，不會覺得我和您之間有貓膩嗎？”
朱永誠訕笑著提議道：“您不用擔心，董平陽的人都出去搞團建了，幹海林也沒人在這裡，他們不會知道的。還有，可能是我剛剛沒有表達清楚，我是希望由您出面來說，是我們3個人的資質不夠，不能再聯保了。”
王劍平直接進行拒絕：“朱總，讓我出面這樣說，肯定不行。你知道的，續貸是沒有任何問題的，我睜眼說瞎話，萬一被董總和幹總投訴，後果很嚴重。”
朱永誠解釋道：“其實，我們從銀行貸出來的錢，是準備拿出去轉借給別人賺利差的，我和董平陽的那份錢，都會給幹海林去放貸，以後也是由幹海林還貸款！”
王劍平大吃一驚：“朱總，這麼做是不合規的（此種行為是犯罪行為，刑法中有明確的“高利轉貸罪”，即指從正規金融機構套取貸款後高利轉貸謀利的行為），這樣說法更成不了理由。”
朱永誠繼續解釋道：“董平陽和我是想在這家建材城認認真真做生意，但幹海林的門窗生意並不好，他已經準備從這裡撤場，以後專心做放貸生意。”
王劍平好奇地問道：“幹總的放貸生意做得怎麼樣？”
朱永誠倒是沒有防備地繼續說道：“幹海林的放款客戶實際上也不是自己去放，而是一級級找別人去放。”
“幹海林給人家放的利息一般都壓在36%（36%的年利率是民法中對於民間借貸利率的上限，超過這個數額即為高利貸）。”
“主要是銀行放給我們的利率才多少？也就6%上下吧？我們三人聯保貸出來的90萬元，全部交給幹海林進行放貸，一年就能帶來將近30萬元的利潤！”
“幹海林做門窗生意，日夜辛苦，還要養著好幾個員工，有時候到高層（建築）上裝個雨棚，還要擔心萬一小工摔傷、摔死了怎麼辦，就這樣，他一年做門窗的利潤也只有6位數。”
“他現在要是把公司解散了，專心去放貸，只要有我和董平陽這樣能和他‘聯保’的人再重複來兩次銀行貸款，利潤就已經比開公司要高了——而且還是躺在家裡掙的，不用辛苦做事。”
見王劍平保持沉默，朱永誠繼續往下說道：“您要是不信我的話，就回想一下，您前幾天是不是沒在他的倉庫裡看到什麼東西？”
“他給你的說辭，是不是‘工廠裡加工好，直接送到客戶場地上’，但你想想，為什麼他的倉庫裡連最起碼的門鎖、把手這些應該準備的貨都沒有？畢竟這些東西化不了多少資金。”
朱永誠的話一下子就讓王劍平明白了：“難怪，我說在看的時候怎麼總覺得不對勁呢。那麼我再多問一句，既然幹海林的放貸生意這麼好，您為什麼反而要退出呢？”
朱永誠解釋道：“他放款的那些客戶，我都不知道是哪兒的人。現在經濟形勢不好，萬一他看走眼了，雖然道理講起來是他還，但在你們銀行的合同上簽字的可是我！他要是跑路了，我肯定要背鍋，這錢賺得不踏實。”
“我現在的生意，應收的賬期也被下游客戶越拉越長，資金有點緊繃。我是真真切切需要錢來做生意。”
這些話，在邏輯上基本沒有瑕疵，聽起來合情合理，於是王劍平就按照房屋抵押貸款的要求，重新收集了材料，又認真進行了一遍交叉驗證。
可當王劍平看到他要抵押的那套房子的房產證時，立即愣住了：“朱總，這個房產證上的名字既不是您也不是您愛人。”